개인회생 vs 청산형 채무조정 비교｜어떤 제도가 나에게 유리할까?

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개인회생 vs 청산형 채무조정 비교｜어떤 제도가 나에게 유리할까?

채무 문제로 고민하는 분들이 가장 많이 검색하는 질문 중 하나가 바로 “개인회생이 나을까, 청산형 채무조정이 나을까?”입니다.

두 제도 모두 빚 부담을 줄여주는 제도지만 적용 조건·감면 폭·회복 속도는 상당히 다릅니다. 이 글에서는 두 제도를 한눈에 비교해 드립니다.

 

 

 

목차

• 개인회생과 청산형 채무조정, 핵심 차이 요약
• 어떤 사람에게 개인회생이 유리할까?
• 어떤 사람에게 청산형 채무조정이 유리할까?
• 결정이 어려운 경우, 이것만은 꼭 확인하세요
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1. 개인회생과 청산형 채무조정, 핵심 차이 요약

구분	개인회생	청산형 채무조정
상환 기간	3~5년	약 3년
원금 부담	일부 상환 필수	최대 90% 감면
실제 상환 비율	소득·재산 기준 상이	전체 채무의 약 5%
신용 영향	큼 (회복까지 시간 필요)	큼하지만 회복 속도 빠름
재산 처리	유지 가능 (조건부)	청산 기준 적용

 

2. 어떤 사람에게 개인회생이 유리할까?

개인회생은 정기적인 소득이 있고, 일정 수준의 상환 능력이 있는 분들에게 적합합니다.

• 매월 안정적인 급여·사업소득이 있는 경우
• 재산을 유지하면서 채무를 조정하고 싶은 경우
• 법원 절차를 통한 보호가 필요한 경우

다만 상환 기간이 길고, 실질적으로 상당한 금액을 갚아야 한다는 점은 부담이 될 수 있습니다.

👉 개인회생 진행 중 탈락 사유가 궁금하다면 청산형 채무조정 탈락하는 이유 7가지 글도 함께 확인해보세요.

 

 

3. 어떤 사람에게 청산형 채무조정이 유리할까?

청산형 채무조정은 최근 확대 정책으로 저소득·무자산·상환 불능 상태에 가까운 분들에게 매우 유리한 제도입니다.

• 현재 소득이 거의 없거나 매우 낮은 경우
• 상환 의지가 있으나 현실적으로 불가능한 경우
• 채무 규모 대비 재산이 거의 없는 경우

조건을 충족하면 전체 채무의 약 95% 이상을 사실상 면제받을 수 있고, 3년 후 잔여 채무 전액 탕감도 가능합니다.

👉 제도 자체가 궁금하다면 청산형 채무조정 확대 핵심 정리 글을 먼저 읽어보는 것이 좋습니다.

4. 결정이 어려운 경우, 이것만은 꼭 확인하세요

두 제도 중 어떤 것이 유리한지는 ‘소득·재산·채무 발생 시점’에 따라 달라집니다.

특히 청산형 채무조정은 재산 누락·허위 기재 시 즉시 탈락할 수 있으므로 사전에 탈락 요인을 반드시 점검해야 합니다.

👉 환급·정산 관련 실수까지 함께 확인하려면 자동차·보험·예금 과오납 환급 받는 방법도 함께 참고하세요.

 

마무리 정리

✔ 개인회생은 상환 능력이 있는 사람에게 ✔ 청산형 채무조정은 상환이 사실상 불가능한 사람에게 각각 최적화된 제도입니다.

중요한 것은 “어떤 제도가 더 좋다”가 아니라 “내 상황에 맞는 제도”를 선택하는 것입니다.

 

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